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更多>來源:金融時報
“金融科技的發(fā)展為銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了更多有利條件,在大數(shù)據(jù)、云計算等科學(xué)技術(shù)的助力之下,銀行可以為中小微企業(yè)提供更多的有效供給。” 中國建設(shè)銀行董事長田國立表示。
近期,民營企業(yè)融資難、融資貴問題受到業(yè)內(nèi)廣泛而密切的關(guān)注,中央與監(jiān)管層不斷釋放政策利好,銀行機(jī)構(gòu)紛紛專題研究紓困民企融資對策。在銀行機(jī)構(gòu)開出的諸多“藥方”中,加強(qiáng)金融科技應(yīng)用以解決信息不對稱、民企違約風(fēng)險高等問題,或成為緩解民企融資難、融資貴的關(guān)鍵一招。
?科技賦能民企融資風(fēng)控
“現(xiàn)代科技給了我們解決難題的機(jī)會。建行最近專門針對小微企業(yè)設(shè)計開發(fā)了大數(shù)據(jù)智能APP‘惠懂你’,這個APP軟件會指引客戶到就近的網(wǎng)點開戶,第一次辦完手續(xù),以后不用再去銀行,可以直接在網(wǎng)上辦理,而且是24小時提供服務(wù)。這個APP真正推出才1個多月,現(xiàn)在已有100多萬用戶。在這之前,我們也推出了‘云稅貸’等大數(shù)據(jù)產(chǎn)品,能夠做到1分鐘就把貸款放下來。”田國立介紹說。
事實上,要破解銀行不愿貸、不敢貸的問題,除了需要監(jiān)管層的利好政策釋放之外,還需要銀行機(jī)構(gòu)通過提升自身金融科技運用水平來實現(xiàn)對民企信貸風(fēng)險的及時識別、判斷與控制。
“正如不少業(yè)內(nèi)人士提出的,大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用或成為優(yōu)化民營企業(yè)金融服務(wù)的重要手段,但需要注意的是,技術(shù)的應(yīng)用本身能夠幫助銀行提高風(fēng)險識別能力,但并不能改變民企風(fēng)險的本質(zhì)。因此,通過數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建起服務(wù)民營企業(yè)的生態(tài)圈才是破解融資難題的關(guān)鍵。” 國家金融與發(fā)展實驗室銀行研究中心主任曾剛在接受《金融時報》記者采訪時表示。
目前,建設(shè)銀行在運用大數(shù)據(jù)破解信息不對稱難題方面走在了銀行機(jī)構(gòu)的前列。該行依托歷時6年打造的“新一代”核心系統(tǒng),打通全行不同渠道、不同部門數(shù)據(jù)壁壘,實現(xiàn)對小微企業(yè)和企業(yè)主信息的系統(tǒng)整合,同時廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息,以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和信用狀況,為小微企業(yè)融資有效增信,推動批量精準(zhǔn)獲客。在此基礎(chǔ)上,該行從交易、結(jié)算、納稅等場景切入,圍繞小微企業(yè)實際需要創(chuàng)新定制系列產(chǎn)品,形成分類分層的產(chǎn)品體系。
工商銀行則采取了兩大措施助力民企融資,據(jù)工商銀行董事長易會滿介紹:一是在系統(tǒng)和全社會開展了“工銀普惠行”活動,爭取普惠金融貸款3年翻一番;二是面對大中型民營企業(yè),舉辦了跟100家民營骨干企業(yè)的合作簽約,涵蓋了裝備制造、食品飲料、節(jié)能環(huán)保、IT電信、紡織、化工等多個行業(yè)。“我們想在關(guān)鍵時期為民營企業(yè)穩(wěn)信心、穩(wěn)預(yù)期、渡難關(guān)注入正能量。” 易會滿說。
?區(qū)塊鏈助力供應(yīng)鏈金融
專家認(rèn)為,針對中小企業(yè)融資難、融資貴的問題,供應(yīng)鏈金融或是有益的探索。在供應(yīng)鏈金融體系下,銀行只需重點關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè),通過管理上下游的貿(mào)易流與資金流,整體、動態(tài)把握中小企業(yè)的信息,進(jìn)而將單個企業(yè)不可管控的風(fēng)險轉(zhuǎn)化到整個供應(yīng)鏈上,即可大幅降低違約可能性。
然而,目前的供應(yīng)鏈金融并未能夠很好地解決中小企業(yè)融資難題,原因在于銀行機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險管理考慮,仍會以核心企業(yè)主體信用為主,風(fēng)險傳遞的擴(kuò)散性使得銀行大多只能局限于一級供應(yīng)商與經(jīng)銷商授信,而距離供應(yīng)鏈較遠(yuǎn)的中小企業(yè)融資需求依舊無法得到滿足。
此外,由于中小企業(yè)自身經(jīng)營規(guī)模小、管理水平有限,他們普遍難以自證其還款能力,加之抵押物資源稀缺、范圍小,除卻核心企業(yè)的信用外,中小企業(yè)通常難以獲取其他保障。如此一來,能搭上供應(yīng)鏈金融這班“快車”的企業(yè)數(shù)量十分有限,急需資金的邊緣小微企業(yè)遠(yuǎn)未達(dá)到供應(yīng)鏈金融門檻。
“通過區(qū)塊鏈技術(shù)穿透傳統(tǒng)底層,這對傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融是一個顛覆。”某國有大型商業(yè)銀行電子銀行部的一位經(jīng)理坦言,銀行之前做了很多的供應(yīng)鏈融資,由于信息不對稱等風(fēng)險制約,供應(yīng)鏈仍然主要圍繞大型核心企業(yè)進(jìn)行,區(qū)域性企業(yè)、中小企業(yè)未能有效覆蓋,而通過區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用,有望解決這一問題。
瀚德金融科技研究院副研究員周鈺筠認(rèn)為,區(qū)塊鏈以其特有的技術(shù)優(yōu)勢,如去中心化、透明化、不可篡改、可溯源等,引入智能合約、BaaS等中間層技術(shù)應(yīng)用,可有效解決當(dāng)前中小企業(yè)融資面臨的諸多痛點,由區(qū)塊鏈賦能后的供應(yīng)鏈金融在中小企業(yè)融資中將擁有廣闊的市場。
?區(qū)塊鏈應(yīng)用落地助推民企“走出去”
近期,多家銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用密集落地。包括跨境支付、福費廷交易、區(qū)塊鏈電子發(fā)票等。可以預(yù)見的是,在我國進(jìn)一步擴(kuò)大對外開放的時代背景下,銀行機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地將更多地聚焦于企業(yè)的跨境金融服務(wù),這可能極大地推動民營企業(yè)“走出去”。
近日,中國銀行、中信銀行、民生銀行設(shè)計開發(fā)的基于“分布式架構(gòu)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全上鏈、系統(tǒng)銜接全自動”的區(qū)塊鏈福費廷交易平臺成功上線,并于當(dāng)日完成首筆跨行資產(chǎn)交易。據(jù)悉,這是繼2017年6月國內(nèi)首個銀行間“區(qū)塊鏈國內(nèi)信用證”項目上線后,銀行業(yè)又一個拓展區(qū)塊鏈實際應(yīng)用的創(chuàng)新項目。
據(jù)介紹,區(qū)塊鏈福費廷交易平臺的成功上線是金融科技生產(chǎn)力與銀行真實業(yè)務(wù)需求的有效契合,將重塑銀行間資產(chǎn)交易流程,極大提升資產(chǎn)交易效率和安全性,最終優(yōu)化客戶體驗,更好地支持包括民營企業(yè)在內(nèi)的國內(nèi)企業(yè)“走出去”。
中國銀行則于日前通過區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng),成功完成了河北雄安與韓國首爾兩地間客戶的美元國際匯款,這是國內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國際匯款業(yè)務(wù),標(biāo)志著銀行機(jī)構(gòu)運用區(qū)塊鏈技術(shù)在國際支付領(lǐng)域取得重大進(jìn)展。
近日,招商銀行深圳分行在為客戶辦理貴金屬購買業(yè)務(wù)后,通過系統(tǒng)直聯(lián)深圳市稅務(wù)局區(qū)塊鏈平臺,成功為客戶開出了首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。此外,該行自2016年開始區(qū)塊鏈應(yīng)用場景建設(shè)以來,已連續(xù)投產(chǎn)跨境支付、同業(yè)簽約、ABS、票據(jù)轉(zhuǎn)讓等多個區(qū)塊鏈應(yīng)用項目。
記者:趙萌
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