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來(lái)源：金融時(shí)報(bào)

“金融科技的發(fā)展為銀行服務(wù)中小企業(yè)創(chuàng)造了更多有利條件，在大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等科學(xué)技術(shù)的助力之下，銀行可以為中小微企業(yè)提供更多的有效供給。” 中國(guó)建設(shè)銀行董事長(zhǎng)田國(guó)立表示。

近期，民營(yíng)企業(yè)融資難、融資貴問(wèn)題受到業(yè)內(nèi)廣泛而密切的關(guān)注，中央與監(jiān)管層不斷釋放政策利好，銀行機(jī)構(gòu)紛紛專題研究紓困民企融資對(duì)策。在銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)出的諸多“藥方”中，加強(qiáng)金融科技應(yīng)用以解決信息不對(duì)稱、民企違約風(fēng)險(xiǎn)高等問(wèn)題，或成為緩解民企融資難、融資貴的關(guān)鍵一招。

?科技賦能民企融資風(fēng)控

“現(xiàn)代科技給了我們解決難題的機(jī)會(huì)。建行最近專門針對(duì)小微企業(yè)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)了大數(shù)據(jù)智能APP‘惠懂你’，這個(gè)APP軟件會(huì)指引客戶到就近的網(wǎng)點(diǎn)開(kāi)戶，第一次辦完手續(xù)，以后不用再去銀行，可以直接在網(wǎng)上辦理，而且是24小時(shí)提供服務(wù)。這個(gè)APP真正推出才1個(gè)多月，現(xiàn)在已有100多萬(wàn)用戶。在這之前，我們也推出了‘云稅貸’等大數(shù)據(jù)產(chǎn)品，能夠做到1分鐘就把貸款放下來(lái)。”田國(guó)立介紹說(shuō)。

事實(shí)上，要破解銀行不愿貸、不敢貸的問(wèn)題，除了需要監(jiān)管層的利好政策釋放之外，還需要銀行機(jī)構(gòu)通過(guò)提升自身金融科技運(yùn)用水平來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)民企信貸風(fēng)險(xiǎn)的及時(shí)識(shí)別、判斷與控制。

“正如不少業(yè)內(nèi)人士提出的，大數(shù)據(jù)風(fēng)控技術(shù)的應(yīng)用或成為優(yōu)化民營(yíng)企業(yè)金融服務(wù)的重要手段，但需要注意的是，技術(shù)的應(yīng)用本身能夠幫助銀行提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，但并不能改變民企風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì)。因此，通過(guò)數(shù)字化技術(shù)構(gòu)建起服務(wù)民營(yíng)企業(yè)的生態(tài)圈才是破解融資難題的關(guān)鍵。” 國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室銀行研究中心主任曾剛在接受《金融時(shí)報(bào)》記者采訪時(shí)表示。

目前，建設(shè)銀行在運(yùn)用大數(shù)據(jù)破解信息不對(duì)稱難題方面走在了銀行機(jī)構(gòu)的前列。該行依托歷時(shí)6年打造的“新一代”核心系統(tǒng)，打通全行不同渠道、不同部門數(shù)據(jù)壁壘，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)和企業(yè)主信息的系統(tǒng)整合，同時(shí)廣泛聯(lián)通稅務(wù)、工商等外部公共信息，以大數(shù)據(jù)手段精準(zhǔn)分析小微企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和信用狀況，為小微企業(yè)融資有效增信，推動(dòng)批量精準(zhǔn)獲客。在此基礎(chǔ)上，該行從交易、結(jié)算、納稅等場(chǎng)景切入，圍繞小微企業(yè)實(shí)際需要?jiǎng)?chuàng)新定制系列產(chǎn)品，形成分類分層的產(chǎn)品體系。

工商銀行則采取了兩大措施助力民企融資，據(jù)工商銀行董事長(zhǎng)易會(huì)滿介紹：一是在系統(tǒng)和全社會(huì)開(kāi)展了“工銀普惠行”活動(dòng)，爭(zhēng)取普惠金融貸款3年翻一番;二是面對(duì)大中型民營(yíng)企業(yè)，舉辦了跟100家民營(yíng)骨干企業(yè)的合作簽約，涵蓋了裝備制造、食品飲料、節(jié)能環(huán)保、IT電信、紡織、化工等多個(gè)行業(yè)。“我們想在關(guān)鍵時(shí)期為民營(yíng)企業(yè)穩(wěn)信心、穩(wěn)預(yù)期、渡難關(guān)注入正能量。” 易會(huì)滿說(shuō)。

?區(qū)塊鏈助力供應(yīng)鏈金融

專家認(rèn)為，針對(duì)中小企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題，供應(yīng)鏈金融或是有益的探索。在供應(yīng)鏈金融體系下，銀行只需重點(diǎn)關(guān)注產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)，通過(guò)管理上下游的貿(mào)易流與資金流，整體、動(dòng)態(tài)把握中小企業(yè)的信息，進(jìn)而將單個(gè)企業(yè)不可管控的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化到整個(gè)供應(yīng)鏈上，即可大幅降低違約可能性。

然而，目前的供應(yīng)鏈金融并未能夠很好地解決中小企業(yè)融資難題，原因在于銀行機(jī)構(gòu)出于風(fēng)險(xiǎn)管理考慮，仍會(huì)以核心企業(yè)主體信用為主，風(fēng)險(xiǎn)傳遞的擴(kuò)散性使得銀行大多只能局限于一級(jí)供應(yīng)商與經(jīng)銷商授信，而距離供應(yīng)鏈較遠(yuǎn)的中小企業(yè)融資需求依舊無(wú)法得到滿足。

此外，由于中小企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)規(guī)模小、管理水平有限，他們普遍難以自證其還款能力，加之抵押物資源稀缺、范圍小，除卻核心企業(yè)的信用外，中小企業(yè)通常難以獲取其他保障。如此一來(lái)，能搭上供應(yīng)鏈金融這班“快車”的企業(yè)數(shù)量十分有限，急需資金的邊緣小微企業(yè)遠(yuǎn)未達(dá)到供應(yīng)鏈金融門檻。

“通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)穿透?jìng)鹘y(tǒng)底層，這對(duì)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融是一個(gè)顛覆。”某國(guó)有大型商業(yè)銀行電子銀行部的一位經(jīng)理坦言，銀行之前做了很多的供應(yīng)鏈融資，由于信息不對(duì)稱等風(fēng)險(xiǎn)制約，供應(yīng)鏈仍然主要圍繞大型核心企業(yè)進(jìn)行，區(qū)域性企業(yè)、中小企業(yè)未能有效覆蓋，而通過(guò)區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用，有望解決這一問(wèn)題。

瀚德金融科技研究院副研究員周鈺筠認(rèn)為，區(qū)塊鏈以其特有的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，如去中心化、透明化、不可篡改、可溯源等，引入智能合約、BaaS等中間層技術(shù)應(yīng)用，可有效解決當(dāng)前中小企業(yè)融資面臨的諸多痛點(diǎn)，由區(qū)塊鏈賦能后的供應(yīng)鏈金融在中小企業(yè)融資中將擁有廣闊的市場(chǎng)。

?區(qū)塊鏈應(yīng)用落地助推民企“走出去”

近期，多家銀行區(qū)塊鏈應(yīng)用密集落地。包括跨境支付、福費(fèi)廷交易、區(qū)塊鏈電子發(fā)票等?？梢灶A(yù)見(jiàn)的是，在我國(guó)進(jìn)一步擴(kuò)大對(duì)外開(kāi)放的時(shí)代背景下，銀行機(jī)構(gòu)區(qū)塊鏈應(yīng)用的落地將更多地聚焦于企業(yè)的跨境金融服務(wù)，這可能極大地推動(dòng)民營(yíng)企業(yè)“走出去”。

近日，中國(guó)銀行、中信銀行、民生銀行設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)的基于“分布式架構(gòu)、業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)全上鏈、系統(tǒng)銜接全自動(dòng)”的區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺(tái)成功上線，并于當(dāng)日完成首筆跨行資產(chǎn)交易。據(jù)悉，這是繼2017年6月國(guó)內(nèi)首個(gè)銀行間“區(qū)塊鏈國(guó)內(nèi)信用證”項(xiàng)目上線后，銀行業(yè)又一個(gè)拓展區(qū)塊鏈實(shí)際應(yīng)用的創(chuàng)新項(xiàng)目。

據(jù)介紹，區(qū)塊鏈福費(fèi)廷交易平臺(tái)的成功上線是金融科技生產(chǎn)力與銀行真實(shí)業(yè)務(wù)需求的有效契合，將重塑銀行間資產(chǎn)交易流程，極大提升資產(chǎn)交易效率和安全性，最終優(yōu)化客戶體驗(yàn)，更好地支持包括民營(yíng)企業(yè)在內(nèi)的國(guó)內(nèi)企業(yè)“走出去”。

中國(guó)銀行則于日前通過(guò)區(qū)塊鏈跨境支付系統(tǒng)，成功完成了河北雄安與韓國(guó)首爾兩地間客戶的美元國(guó)際匯款，這是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行首筆應(yīng)用自主研發(fā)區(qū)塊鏈支付系統(tǒng)完成的國(guó)際匯款業(yè)務(wù)，標(biāo)志著銀行機(jī)構(gòu)運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)在國(guó)際支付領(lǐng)域取得重大進(jìn)展。

近日，招商銀行深圳分行在為客戶辦理貴金屬購(gòu)買業(yè)務(wù)后，通過(guò)系統(tǒng)直聯(lián)深圳市稅務(wù)局區(qū)塊鏈平臺(tái)，成功為客戶開(kāi)出了首張區(qū)塊鏈電子發(fā)票。此外，該行自2016年開(kāi)始區(qū)塊鏈應(yīng)用場(chǎng)景建設(shè)以來(lái)，已連續(xù)投產(chǎn)跨境支付、同業(yè)簽約、ABS、票據(jù)轉(zhuǎn)讓等多個(gè)區(qū)塊鏈應(yīng)用項(xiàng)目。

記者：趙萌