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2019年，信用卡經(jīng)歷一系列事件沖擊，包括剛性扣減要求、繼續(xù)嚴(yán)查信用卡涉房地產(chǎn)交易、部分銀行“降額封卡”、現(xiàn)金分期持續(xù)收緊，這顯示行業(yè)可能正在經(jīng)歷拐點(diǎn)。

“共債”的風(fēng)險(xiǎn)尚未遠(yuǎn)去。多位銀行業(yè)高管在近日的業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上表示了新冠肺炎疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)、銀行資產(chǎn)質(zhì)量，特別是信用卡影響的擔(dān)憂。

近期陸續(xù)公布的銀行年報(bào)顯示，　　信用卡作為銀行零售業(yè)務(wù)的主要抓手，2019年發(fā)卡量總體下降超57%。

除中國(guó)銀行外，其余銀行信用卡新增發(fā)卡量均下降，尤其是國(guó)有大行降幅最大，工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行新增發(fā)卡量較上一年度分別下降接近7400萬張、6000萬張。

不過，大部分銀行信用卡交易金額仍較快增長(zhǎng)，如中信銀行、平安銀行和郵儲(chǔ)銀行的信用卡交易規(guī)模增速2019年均超過20%。信用卡貸款增速較上一年度大多下降，而交通銀行是目前唯一透支金額、交易量下降的銀行。

新增發(fā)卡量大幅減少

銀行機(jī)構(gòu)經(jīng)歷過2017年、2018年狂飆突進(jìn)的發(fā)卡，信用卡2019年新發(fā)卡量大幅減少，但仍是銀行增長(zhǎng)最快的業(yè)務(wù)之一。

3月31日，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者根據(jù)銀行年報(bào)統(tǒng)計(jì)，2019年，11家上市銀行信用卡新增發(fā)卡量約1.2億張，比2018年的2.8億張下降了57%。除中國(guó)銀行外，其余銀行信用卡新增發(fā)卡量均下降，尤其是國(guó)有大行降幅明顯。

降幅較大的是工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行，兩家銀行2019年新增發(fā)卡量分別是約800萬張、約1700萬張，而2018年新增發(fā)卡量分別是8259萬張、7865.67萬張。建設(shè)銀行、中國(guó)銀行2019年信用卡新增發(fā)卡量分別是1275.93萬張、1429.28萬張，較上一年度的新增發(fā)卡量分別增減-171.07萬張、67.61萬張。

股份制銀行中，招商銀行2019年新增發(fā)卡量約1100萬張，較上一年度下降1085萬張。股份行信用卡發(fā)卡增長(zhǎng)最快的是中信銀行，去年新增1626.81萬張，但較上一年度新增發(fā)卡量仍下降121.79萬張。光大銀行、平安銀行、民生銀行的信用卡新增發(fā)卡量分別是1149.83萬張、880.91萬張、790.89萬張，較上一年度新增發(fā)卡量分別下降376.57萬張、437.09萬張、289.97萬張。

多位業(yè)內(nèi)人士指出，信用卡新增發(fā)卡下降，除越來越多的持牌和非持牌經(jīng)營(yíng)者涌入消費(fèi)金融市場(chǎng)外，也與監(jiān)管“剛性扣減”的要求有關(guān)。

“整體上，我們行經(jīng)歷了一個(gè)高速發(fā)展期后，在2017年底到2018年初發(fā)卡量最大。因?yàn)楫?dāng)時(shí)強(qiáng)化線上、線下拓展，行里對(duì)于獲客量相應(yīng)的考核機(jī)制配套比較‘厲害’。但是還是要尊重業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)律，所以接下來對(duì)信用卡業(yè)務(wù)進(jìn)行了結(jié)構(gòu)調(diào)整和質(zhì)量控制。總體的貸款余額沒有變，但是客戶數(shù)又增長(zhǎng)了。”一位股份制銀行信用卡中心人士稱。

特別是，信用卡監(jiān)管也在加強(qiáng)，21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道此前對(duì)此有過持續(xù)報(bào)道，　　為防范潛在風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管部門提出信用卡“剛性扣減”要求。

交易分期占比提升

銀行信用卡新增發(fā)卡量不如往年，透支(信用卡貸款)金額增速也多不及往年，但大部分銀行的刷卡交易量仍在快速增長(zhǎng)，這提高了銀行的手續(xù)費(fèi)及傭金收入。

中信銀行、平安銀行和郵儲(chǔ)銀行的信用卡交易規(guī)模增速在2019年均超過20%，三家銀行2019年信用卡交易量2.56萬億元、3.34萬億元、0.93萬億元，分別較上年增長(zhǎng)23.05%、22.5%、20.24%。

國(guó)有大行中，工商銀行2019年手續(xù)費(fèi)及傭金凈收入1556億元，比上年增長(zhǎng)7.1%，其中銀行卡業(yè)務(wù)收入增加33.35億元，主要是信用卡分期業(yè)務(wù)收入增加;結(jié)算、清算及現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)收入增加55.36億元，主要是第三方支付業(yè)務(wù)增長(zhǎng)較快帶動(dòng)收入增加。工行信用卡透支增加514.65億元，增長(zhǎng)8.22%，增速不及上一年度的17%，該行稱主要是信用卡分期付款余額穩(wěn)健增長(zhǎng)所致。

建行銀行卡手續(xù)費(fèi)收入526.20億元，增幅13.92%，主要是信用卡業(yè)務(wù)緊抓加快產(chǎn)品創(chuàng)新，豐富各類客戶產(chǎn)品線，穩(wěn)步推進(jìn)發(fā)卡量拓展和消費(fèi)交易額提升。建行信用卡貸款7411.97億元，增長(zhǎng)13.79%。

信用卡交易唯一下降的是交通銀行，該行2019全年累計(jì)消費(fèi)額2.95萬億元，同比下降3.97% ;集團(tuán)信用卡透支余額4673.87億元，較上年末下降7.48%。

疫情如何影響信用卡

“前兩個(gè)月，我們的信用卡一般的情況下是負(fù)增長(zhǎng)，特別是今年，負(fù)增長(zhǎng)的情形更嚴(yán)重一些，沒有增量，這個(gè)(不良)率自然就上去了，這是必然的。”3月20日，建設(shè)銀行首席風(fēng)險(xiǎn)官靳彥民在該行業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上直言。

值得注意的是，多家銀行在業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)上指出，新冠肺炎疫情對(duì)信用卡交易量、資產(chǎn)質(zhì)量有不小的影響。

招行表示，受共債風(fēng)險(xiǎn)等外部因素影響，信用卡貸款不良率1.35%，較上年末上升0.24個(gè)百分點(diǎn)。

“去年89億元的新生成不良貸款中，信用卡就多生成80億元，占了絕大多數(shù)”。招商銀行副行長(zhǎng)王良說，如果今年沒有疫情影響，信用卡會(huì)保持比較好發(fā)展質(zhì)量，但是目前判斷信用整體資產(chǎn)質(zhì)量態(tài)勢(shì)可能受到疫情沖擊，整體風(fēng)險(xiǎn)可能有所上升。

3月27日，交通銀行副行長(zhǎng)侯維棟在談到新冠疫情對(duì)銀行業(yè)的影響時(shí)說，受疫情的影響，2020年交通銀行的資產(chǎn)質(zhì)量可能會(huì)有一定程度的反彈，這個(gè)反彈應(yīng)該說總體上也是與銀行同業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量影響是基本一致的。從客戶維度來看，個(gè)人客戶、中小微企業(yè)、個(gè)體工商戶受到的影響程度也是比較大的。其中信用卡業(yè)務(wù)新增影響是最大的。

光大銀行副行長(zhǎng)曲亮指出，疫情對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的影響概括起來總結(jié)為“三降三升”。新增發(fā)卡量增速下降，但數(shù)據(jù)營(yíng)銷類發(fā)卡的增速在明顯地上升。線下的銷售人員展業(yè)由于受到疫情的影響，客戶面簽辦卡的意愿也受到疫情的影響，使得近期發(fā)卡的速度是放緩的。但是線上數(shù)據(jù)+線下預(yù)約面簽，即稱之為數(shù)字營(yíng)銷模式的獲客的量在快速提升，增長(zhǎng)達(dá)到了10倍。

此外，交易增速總量下降，但是線上交易增速顯著上升。數(shù)據(jù)顯示，線上的交易量增長(zhǎng)達(dá)到了27%，光大銀行陽光惠生活A(yù)PP業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)了6%。回款的總量增速在下降，風(fēng)險(xiǎn)管控的壓力明顯上升。催收運(yùn)營(yíng)的難度的確受到了疫情的影響，很多工作無法正常開展，疫情沖擊面還是比較大的。“聚焦到信用卡領(lǐng)域，下一步信用卡信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)的確面臨上升的壓力。”(記者 辛繼召)