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中國(guó)網(wǎng)科技4月7日訊(記者 柏林)3月31日，央行發(fā)布2021年第3號(hào)公告稱，為維護(hù)貸款市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)(包括為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái))均應(yīng)明示年化利率。

但是記者發(fā)現(xiàn)，在央行新規(guī)發(fā)布一周后，目前仍有多款互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的App，在貸款產(chǎn)品的展示信息中未明示年化利率，其中物美多點(diǎn)、永輝生活、58同城等多款A(yù)pp違反央行規(guī)定僅展示了日利率(未展示年利率)，而國(guó)美真快樂(lè)、紅布林等App則未在推廣頁(yè)面展示任何利率信息。

央行新規(guī)直擊互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)“誤導(dǎo)”宣傳

據(jù)央行2021年第3號(hào)公告規(guī)定，所有從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在網(wǎng)站、移動(dòng)端應(yīng)用程序、宣傳海報(bào)等渠道進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)，應(yīng)當(dāng)以明顯的方式向借款人展示年化利率，并在簽訂貸款合同時(shí)載明，也可根據(jù)需要同時(shí)展示日利率、月利率等信息，但不應(yīng)比年化利率更明顯。同時(shí)，公告明確了從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括但不限于存款類金融機(jī)構(gòu)、汽車金融公司、消費(fèi)金融公司、小額貸款公司以及為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等。

據(jù)業(yè)內(nèi)人士指出，此次央行新規(guī)雖然在羅列監(jiān)管對(duì)象時(shí)，包括了所有可能涉及貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)、類金融機(jī)構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，但“明眼人一眼就能看出，此次新規(guī)的重點(diǎn)是近年來(lái)在這一領(lǐng)域新崛起的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，既包括導(dǎo)流的助貸平臺(tái)，也包括獲得牌照、直接放貸的平臺(tái)，而傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)在金融強(qiáng)監(jiān)管下，在涉及貸款業(yè)務(wù)的宣傳上都是非常謹(jǐn)慎”。

該業(yè)內(nèi)人士同時(shí)表示，央行此次針對(duì)的是各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)在現(xiàn)金貸款、消費(fèi)分期領(lǐng)域的宣傳亂象，重在維護(hù)消費(fèi)者的知情權(quán)，讓借款人清楚自己所借貸款的年化利率究竟是多少，避免一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以看似較低的“費(fèi)率”、“日利率”、“日還款額”來(lái)掩蓋真實(shí)的年化利率，對(duì)借款人進(jìn)行誤導(dǎo)。

據(jù)了解，近年來(lái)，各大互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)日益滲透到居民的衣食住行等各個(gè)領(lǐng)域，很多金融機(jī)構(gòu)看準(zhǔn)這個(gè)機(jī)遇，與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)間做起了“助貸”、“導(dǎo)流”的合作，而一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看到這個(gè)商機(jī)，自己也參與進(jìn)來(lái)，通過(guò)申請(qǐng)小額貸款牌照甚至民營(yíng)銀行牌照，加入到放貸機(jī)構(gòu)的行列中。而隨著互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，個(gè)別放貸機(jī)構(gòu)為了吸引客戶，往往會(huì)采取容易讓借款人產(chǎn)生誤解的方式進(jìn)行宣傳，如“某某產(chǎn)品貸款1000元，每日只需要還款若干元”等，通過(guò)日還款金額，來(lái)模糊真實(shí)的年化利率。

據(jù)媒體報(bào)道，一位互聯(lián)網(wǎng)貸款“重度用戶”周某在接受采訪時(shí)稱，“網(wǎng)上貸款有個(gè)潛規(guī)則是著重宣傳日息，年利率有時(shí)可能也會(huì)標(biāo)注出來(lái)，但往往會(huì)用很小的字號(hào)，不容易被注意到。我當(dāng)時(shí)就被日息迷惑了，認(rèn)為跟幾萬(wàn)塊相比，幾塊錢的利息根本不算什么?！?/p>

新規(guī)出臺(tái)一周：永輝、多點(diǎn)、58仍在違規(guī)宣傳日利率 國(guó)美真快樂(lè)未展示年化利率

在央行新規(guī)出臺(tái)一周之后，中國(guó)網(wǎng)科技記者親測(cè)了支付寶、微信、今日頭條、國(guó)美真快樂(lè)、永輝生活、58同城、物美多點(diǎn)等多個(gè)下載量排名靠前的App的互聯(lián)網(wǎng)貸款宣傳頁(yè)面，卻發(fā)現(xiàn)其中仍有一些未按央行新規(guī)，“以明顯的方式向借款人展示年化利率”，其中永輝生活、物美多點(diǎn)、58同城等App，甚至仍在以違規(guī)的方式宣傳“日利率”。

記者親測(cè)發(fā)現(xiàn)，物美多點(diǎn)App、永輝生活A(yù)pp，以及58同城App僅顯示了貸款日利率信息，未顯示年化利率。

多點(diǎn)App顯示，其產(chǎn)品“借錢花”的宣傳內(nèi)容為“日利率低至0.03%，提前還款手續(xù)費(fèi)低至0元”；永輝生活A(yù)pp顯示，其借款產(chǎn)品“小輝貸”的宣傳內(nèi)容僅提到“千元借款日息最低0.2元”。而58同城App的“58快借”、“58好借”宣傳頁(yè)面分別顯示為“日利率低至0.02%”，“1000元借一天，利息最低0.02元”。

岳成律師事務(wù)所民事業(yè)務(wù)律師秦征告訴中國(guó)網(wǎng)科技記者，由于此次中國(guó)人民銀行公告明確要求從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)必須以明顯方式向借款人展示年化利率，并且日利率、月利率等信息均不應(yīng)比年化利率更明顯，旨在避免部分貸款業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)以較低的日利率、月利率信息誘導(dǎo)欺騙金融消費(fèi)者進(jìn)行借款的行為，故若機(jī)構(gòu)在網(wǎng)站的宣傳海報(bào)中及貸款一級(jí)頁(yè)面端未展示年化利率而只展示日利率或月利率信息的，屬于違反此次中國(guó)人民銀行所公告發(fā)布的部門規(guī)范性文件的行為。

在采訪中，記者還發(fā)現(xiàn)，家電巨頭國(guó)美旗下App真快樂(lè)和電商紅布林旗下App，在互聯(lián)網(wǎng)貸款頁(yè)面，未顯示任何利率方面的信息。

記者親測(cè)發(fā)現(xiàn)，在真快樂(lè)App的“借錢專區(qū)”頁(yè)面及“易卡”產(chǎn)品介紹頁(yè)面，均未標(biāo)示年化利率。其中“易卡”產(chǎn)品宣傳頁(yè)面顯示，國(guó)美易卡是國(guó)美金融旗下消費(fèi)分期平臺(tái)，且該產(chǎn)品具有“額度高、審批快、息費(fèi)低”等優(yōu)勢(shì)。

但在多家第三方投訴平臺(tái)上，有不少用戶反映國(guó)美易卡產(chǎn)品“高利貸、砍頭息”。有用戶表示，從國(guó)美易卡借3000元一年期的等額本息還款，就要還4100元。該用戶上傳的還款記錄截圖顯示，其第10期至第12期，每期還款金額包括本金250元，利息12元，還有前置收取的71.97元的綜合費(fèi)用。據(jù)此計(jì)算，該產(chǎn)品的年化利率高達(dá)60%以上，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了法律保護(hù)的利率區(qū)間。

而二手電商紅布林App顯示，其產(chǎn)品“分期樂(lè)”的頁(yè)面僅有“3期免息”的宣傳語(yǔ)，并無(wú)任何對(duì)年化利率的明確展示。

值得一提的是，有用戶曾對(duì)紅布林的這一分期業(yè)務(wù)，在第三方投訴平臺(tái)投訴稱，紅布林買東西號(hào)稱“三期免息”，實(shí)際卻收取高額服務(wù)費(fèi)，“總金額1115元，最后還款總金額是1156元”，其年化利率接近24%。

而此次央行新規(guī)則對(duì)此作出了明確規(guī)定：貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。

對(duì)此，有部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)解釋稱，雖然在產(chǎn)品宣傳頁(yè)面未展示年化利率，但當(dāng)用戶填寫(xiě)完個(gè)人信息，正式進(jìn)入貸款申請(qǐng)流程后，就會(huì)有相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)根據(jù)用戶的征信情況，給出貸款額度和年化利率，“我們的年化利率在貸款合同里，是有明確展示的?！?/p>

對(duì)于這一說(shuō)法，有業(yè)內(nèi)人士指出，“這些為貸款業(yè)務(wù)導(dǎo)流的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)背后，實(shí)際上都有出資方(包括銀行、消費(fèi)金融公司、互聯(lián)網(wǎng)小貸公司等)，這些出資方在提供互聯(lián)網(wǎng)貸款服務(wù)時(shí)，是有明確的利率區(qū)間的，如最優(yōu)質(zhì)的借款人，給到的利率是多少，征信較差的借款人，給到的利率是多少。最終的額度和利率，確實(shí)是需要根據(jù)用戶的征信情況來(lái)確定，但平臺(tái)完全可以提前展示年化利率的區(qū)間?！?/p>

該業(yè)內(nèi)人士同時(shí)指出，不明示利率區(qū)間，要求用戶在填寫(xiě)個(gè)人資料后，再明確額度和利率，實(shí)際上這些平臺(tái)也有一些“小心思”：一方面是打央行新規(guī)的“擦邊球”——不讓通過(guò)日利率去營(yíng)銷，索性都不展示，避免用戶在較高的年化利率面前望而卻步；另一方面，用戶在填寫(xiě)個(gè)人資料，提交貸款申請(qǐng)后，這些用戶資料就可以“合法合規(guī)”的移交相關(guān)貸款機(jī)構(gòu)，進(jìn)行電話營(yíng)銷等“二次開(kāi)發(fā)”，“有些互聯(lián)網(wǎng)導(dǎo)流平臺(tái)跟貸款機(jī)構(gòu)，是根據(jù)所謂的‘銷售線索’來(lái)結(jié)算的，導(dǎo)流一個(gè)用戶資料提交過(guò)去，就能收一份錢?！?/p>

在實(shí)測(cè)中，記者也發(fā)現(xiàn)，也有一些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)App在執(zhí)行央行新規(guī)方面，相對(duì)規(guī)范，如支付寶“借唄”、微信“微粒貸”、今日頭條“放心借”等平臺(tái)，都在標(biāo)示的貸款信息方面相對(duì)規(guī)范，如微粒貸、借唄在標(biāo)示日息的同時(shí)，明確標(biāo)示了固定年化利率，而今日頭條放心借，則明確標(biāo)示了年化利率區(qū)間。

今日頭條“放心借”

“監(jiān)管洼地”互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)或成此次監(jiān)管重點(diǎn)

除此之外，央行此次新規(guī)還明確，貸款年化利率應(yīng)以對(duì)借款人收取的所有貸款成本與其實(shí)際占用的貸款本金的比例計(jì)算，并折算為年化形式。其中，貸款成本應(yīng)包括利息及與貸款直接相關(guān)的各類費(fèi)用。貸款本金應(yīng)在貸款合同或其他債權(quán)憑證中載明。若采用分期償還本金方式，則應(yīng)以每期還款后剩余本金計(jì)算實(shí)際占用的貸款本金。

公告還提到，貸款年化利率可采用復(fù)利或單利方法計(jì)算。復(fù)利計(jì)算方法即內(nèi)部收益率法。采用單利計(jì)算方法的，應(yīng)說(shuō)明是單利。此外，鼓勵(lì)民間借貸參照本公告執(zhí)行。

對(duì)此，消費(fèi)金融專家蘇筱芮表示，央行此舉旨在從金融營(yíng)銷宣傳環(huán)節(jié)切入，統(tǒng)一貸款利率的披露方式，既能夠遏制金融機(jī)構(gòu)利用不當(dāng)宣傳的漏洞實(shí)施惡性競(jìng)爭(zhēng)，也能夠保護(hù)金融消費(fèi)者的知情權(quán)，長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看有利于促進(jìn)消費(fèi)金融市場(chǎng)的良性競(jìng)爭(zhēng)。

蘇筱芮提醒稱，央行新規(guī)明確指出，從事貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)包括“為貸款業(yè)務(wù)提供廣告或展示平臺(tái)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)”，而在此前，這些互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)幾乎成為監(jiān)管洼地，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的貸款業(yè)務(wù)來(lái)源十分多樣化，后續(xù)是否能夠依規(guī)執(zhí)行仍有待考量。