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代還軟件風(fēng)險(xiǎn)很大，但仍有很多持卡人以身試險(xiǎn)。不過(guò)，越來(lái)越多的代還軟件因監(jiān)管加強(qiáng)被停用。

撰文|張浩東、徐不醒

出品|支付百科

【資料圖】

信用卡代還作為行業(yè)灰產(chǎn)之一，一直飽受市場(chǎng)爭(zhēng)議，有人說(shuō)代還產(chǎn)業(yè)會(huì)被停擺、下線(xiàn)，也有人認(rèn)為代還產(chǎn)業(yè)能在刀刃上生存，不過(guò)近年來(lái)代還軟件陸續(xù)被關(guān)停，向信用卡還款市場(chǎng)釋放了更加嚴(yán)謹(jǐn)?shù)男盘?hào)。

01

多款代還APP被停用

近期，「支付百科」發(fā)現(xiàn)又有十多款信用卡智能代還APP被停用，包括卡時(shí)光、微卡、未來(lái)星、還之家、蜂叢、酷比歐、黑啤兔、咔咔鼠、滿(mǎn)滿(mǎn)噠、聚信商城等，有APP表示關(guān)停是因?yàn)檎咴?。監(jiān)管加強(qiáng)后，代還市場(chǎng)有被緊縮趨勢(shì)。

被停用的代還軟件之一卡時(shí)間曾改名為咔咔鼠，咔咔鼠又改名為憨憨牛，逃避監(jiān)管監(jiān)測(cè)的目的明顯，也說(shuō)明此類(lèi)代還軟件對(duì)持卡人來(lái)說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)更大。

信用卡代還軟件更換馬甲可以說(shuō)是一項(xiàng)常規(guī)操作，作為信用卡市場(chǎng)發(fā)展環(huán)境中衍生出來(lái)的特殊產(chǎn)物，部分信用卡代換軟件在下架后更名重新復(fù)活，繼續(xù)活躍在市場(chǎng)。

目前，信用卡代還軟件超過(guò)上百款，但是運(yùn)營(yíng)方的資質(zhì)和背景卻完全不同。有的信用卡代還軟件由一些正規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)推出，另一部分則是為了收割而入場(chǎng)的玩家，隨時(shí)有出局的風(fēng)險(xiǎn)。

持卡人過(guò)度依賴(lài)智能代還軟件無(wú)非是沒(méi)有能力還款，卻仍有用卡需求。大批持卡人使用信譽(yù)卡大額消費(fèi)后無(wú)力還款，陷入了“資不補(bǔ)貸”的惡性循環(huán)，導(dǎo)致信用卡代還軟件備受歡迎。

在很多人的認(rèn)知里，“套現(xiàn)”是信用卡導(dǎo)致持卡人無(wú)力償還的首要因素，套現(xiàn)漏洞為持卡人投資、買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)等提供了低門(mén)檻渠道，部分持卡人嘗到超前消費(fèi)的甜頭，在刷卡消費(fèi)方面毫無(wú)底線(xiàn)，最終資不補(bǔ)貸，開(kāi)始主動(dòng)尋求代還，如果遇到不法代還平臺(tái)，很可能出現(xiàn)資產(chǎn)二次崩潰的狀況。

更多的代還平臺(tái)會(huì)選擇主動(dòng)出擊，部分代還平臺(tái)在營(yíng)銷(xiāo)宣傳時(shí)甚至手段窮出不盡，“代還提額”“快速賺錢(qián)”“缺錢(qián)找我”等等口號(hào)往往成為持卡人進(jìn)入代還圈套的第一步。

一旦與這部分代還平臺(tái)取得聯(lián)系，很可能被誘導(dǎo)，最終將自己的信用卡“托管”或者自身信息托出，被循環(huán)套現(xiàn)、洗錢(qián)或者進(jìn)行電信詐騙導(dǎo)致持卡人被認(rèn)定為“幫信罪”。

02

代還軟件被勸退

信用卡代還是指代換平臺(tái)或者公司幫助持卡人還款，通過(guò)刷卡消費(fèi)的形式，將還款金額刷出，現(xiàn)在大多是通過(guò)代還軟件代還。

據(jù)相關(guān)信息顯示，目前市場(chǎng)中的代還軟件90%為外包技術(shù)團(tuán)隊(duì)開(kāi)發(fā)，經(jīng)營(yíng)這些軟件的銷(xiāo)售團(tuán)隊(duì)只有初始服務(wù)的能力，無(wú)技術(shù)開(kāi)發(fā)、系統(tǒng)維護(hù)的能力。

有讀者曾向「支付百科」表示，很多代還軟件都會(huì)打著養(yǎng)卡提額的幌子引導(dǎo)用戶(hù)使用，但使用過(guò)程中該平臺(tái)頻繁更名，且所謂的真實(shí)商戶(hù)也經(jīng)常無(wú)法使用，整體來(lái)說(shuō)并不穩(wěn)定，有些后來(lái)直接停用，風(fēng)險(xiǎn)太大。

有的代還平臺(tái)雖然能完成代還過(guò)程，但是使用之后會(huì)出現(xiàn)封卡降額的情況，長(zhǎng)此以往，對(duì)信用卡的影響不好，無(wú)人使用后就會(huì)被停用。

銀聯(lián)曾發(fā)文關(guān)停信用卡代還軟件，主要是一般代還軟件通常會(huì)要求用戶(hù)上傳身份證正反面信息、手機(jī)號(hào)、信用卡卡號(hào)等多項(xiàng)重要的隱私信息，泄露后將會(huì)對(duì)持卡人造成嚴(yán)重的損失。就監(jiān)管部門(mén)政策來(lái)看，長(zhǎng)期多次由別人代還的客戶(hù)屬于風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，會(huì)影響持卡人開(kāi)具新卡。代還過(guò)程還可能涉及洗錢(qián)行為，會(huì)導(dǎo)致信用卡封卡降額，嚴(yán)重的可能會(huì)背負(fù)刑事責(zé)任。

曾被停用的智能代還軟件還有原滋原味、隨意生活、雙付天下、創(chuàng)新科技生活、掌上云付、無(wú)憂(yōu)生活、金管家、黑螞蟻、還吧、進(jìn)前、金象代還、卡之家等，因?yàn)楦鞣N原因永久或者暫停使用，賺賺代還、飛鹿代還、卡小寶、98卡管家、銀和家、深圳智還等代還軟件也不知所蹤。

其中，有的代還軟件被相關(guān)部門(mén)控制，有的則是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)退場(chǎng)自保。但可以預(yù)見(jiàn)的是，在監(jiān)管趨嚴(yán)的背景下，只會(huì)有更多的代還平臺(tái)被“勸退”。

不過(guò)目前代還風(fēng)險(xiǎn)在監(jiān)管的嚴(yán)控下更加不穩(wěn)定，持卡人在無(wú)力償還信用卡時(shí)，還是要謹(jǐn)慎選擇代還平臺(tái)，尤其是監(jiān)管警示后，持卡人大可與銀行協(xié)商停息掛賬制定個(gè)性分期還款計(jì)劃，或者申請(qǐng)延期還款等有效方式。